银保合并之后，新监管部门对金融机构的现场检查拉开帷幕。

券商中国记者获悉，近期，银保监会正在全国范围内对保险公司分支机构进行现场检查，同期在进行的，还有人身保险产品的专项核查清理工作。

现场检查“双随机一公开”

就在媒体报道银保监会对全国信托公司现场抽查之际，保险公司的现场检查方案也浮出水面。

券商中国记者了解到，今年4月份，银保监会就针对今年保险监管现场检查做出了统筹安排，随后，财险部和人身险部根据这一要求，做出了保险公司分支机构现场检查实施方案。

最新下发的《2018年财产保险公司分支机构现场检查实施方案》显示，原保监会财险部和消保局稽查局成立工作协调小组，各地保监局根据方案安排对辖区保险机构进行检查。

现场检查工作将实施“双随机一公开”，也就是说，在监管过程中将随机抽取检查对象，随机选派执法检查人员，抽查情况及查处结果及时向社会公开。

本次是银保监会合并以来第一次走进保险机构进行现场检查，“严字当头、亮明规矩“成为重要的工作原则，要让监管“长牙齿”，让违规机构“长记性”。

财险聚焦车险农险四大重点

今年财险公司的现场检查工作有四大目标，即整治财产保险领域市场乱象，保护保险消费者合法权益，规范财产保险市场秩序，打击保险领域非法集资违法犯罪活动。

财险检查项目聚焦四大方面，分别是保护保险消费者合法权益“精准打击行动”、农业保险承保理赔档案专项检查、车险专项检查和常规检查、保险业防范和处置非法集资专项检查等4个项目。检查范围以保险机构2017年以来的业务和相关工作为主，可根据实际需要上溯。

从方案看来，现场检查工作量巨大。比如农险业务，对每家省级分支机构，保监局要选取2-3家地市级机构延伸检查，每一地市级机构对应抽查的承保理赔数量，原则上不低于1000份。

在防范和处置非法集资的专项检查上，2015年以来发生过非法集资案件的地区，要再次检查，对没有发生过案件的地方，人保财险、中银保险、太保财险三家成为抽取检查的对象。

据了解，各地保监局在5月份向原保监会财险部报送了2018年财险公司分支机构的检查计划，并开始实施现场检查。原则上，现场减产工作在6月底结束。7月到8月，各保监局对现场检查发现的问题进行依法处理，总结报送检查工作情况。

人身险“治乱打非”专项检查

除了财险分支机构的现场检查之外，人身险公司分支机构也将面临消保局的“精准打击行动”，人身险部的“治乱打非”专项检查，稽查局的防范和处置非法集资专项检查，以及反洗钱专项检查。

寿险专项清理核查列出负面清单

与此同时，一场以防控负债风险为总体目标的专项核查清理工作，也在人身险公司展开。

这次检查的对象是人身险产品，要全面梳理人身险公司的存量在售产品，摸清底数，集中清理一部分历史遗留问题产品，打击违法违规。

与此前清理集中在高收益、快速返还型产品不太一样，本次清理列出了一张长达52项的负面清单，各公司需对照负面清单，检查产品有无违规或擦边球的行为。

负面清单包括很多消费者反映较多的问题，比如条款文字冗长，重点不突出，不通俗易懂，不便于消费者阅读理解;条款中的重要释义不符合消费者的通常理解，比如癌症的释义中，没有包括原位癌责任;身故保险金申请材料，在要求消费者提供死亡证明和户籍注销证明的基础上，还要提供火化证明，丧葬证明等不合理材料;长期保险产品条款约定公司保留调整风险保费的权利，公司可以单方调整费率，对消费者不公平;等等。

负面清单还包括，个别公司利用保险加信托等其他非保险金融产品为卖点，将保险产品与信托、基金、银行理财等其他金融产品混为一谈，混淆保险产品概念。

虽然面向的是存量产品，但已经备案的储备产品和已停售但计划重新销售的产品也列入核查清理范围。

检查除了要找出产品设计存在的问题，立查立改，还对机构提出了更高要求，深入查改产品经营理念，制度机制等方面的问题和不足。

银保监会希望借此检查，“形成长、中、端期限机构合理，风险保障功能、长期储蓄功能协调的人身保险负债结构新局面。”

保险机构的自查整改报告需在 6月30日之前报送银保监会，随后监管将展开核查。

核查分重点核查和监管抽查两种方式。银保监会将重点选取自查发现问题少，整改力度弱的公司和保费占比高，日常监管反馈问题多，社会关注度高，易引发炒作的产品进行全面核查。

银保监会将结合保险机构自查和整改的情况，对产品核查清理情况向行业进行通报，接受社会监督。查出问题情节严重的，将在一定期限内禁止公司申报新产品。