首套房贷利率优惠难觅 银行负债成本攀升是根源
来源: 中国证券报 发布时间:2018-05-25 08:50:22

中国证券报记者近日走访北京、广州多地银行机构发现,除个人房贷利率上调,银行对公贷款利率悄然上浮。

多位专家和银行业内人士表示,今年以来,银行负债端成本上升推动资产端定价“水涨船高”。为保持合理息差水平,银行资金“定价”上调趋势仍将持续。尤其是个人住房按揭贷款在银行贷款余额中比重较大,利率仍有上调空间。寻找安全的、收益更高的信贷投向,成为银行面临的考验。

首套房贷利率优惠难觅

“现在银行放款速度上来了,但是个人房贷利率也上来了。我最近的首套房客户房贷基本是在基准利率基础上上浮5%-10%左右。”北京朝阳区某房地产中介门店客户经理李阳表示,从2017年下半年开始,有不少银行上调首套房贷利率,利率优惠早就难觅了。

融360最新数据显示,2018年4月全国首套房贷款平均利率为5.56%,相当于基准利率1.135倍,比3月上升0.91%,比去年4月首套房贷款平均利率的4.52%,上升23.01%。

在全国35个城市533家银行中,有76家银行分(支)行首套房贷款利率上升,占比14.26%;有26家银行分(支)行暂停受理首套房贷业务。4月,首套房贷款平均利率最低为基准利率的1.088倍,最高为基准利率的1.196倍。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行国有四大行首套房贷款平均利率均已较基准利率上浮12%。

多位银行业内人士对中国证券报记者表示,个人房贷虽然是相对安全的信贷资产,但动辄20年以上的期限,其实给银行期限管理带来不小压力。因此,考虑综合成本,银行个人房贷利率仍可能进一步上调。

房贷利率提升与“房住不炒”的监管态势有关。建行行长王祖继此前表示,随着房地产市场调控政策延续,为防控各方面资金流向房地产开发,各家银行对房地产资金支持都严格把关,首付比例在提升。为防控风险,银行对客户审查趋严。在规模调整和风险防控之下,偏紧是必然趋势,所以价格“水涨船高”,不会再出现前些年有八折或九折的情况。这是市场正常发展趋势,有利于房地产调控政策真正落实。

兴业研究分析师孔祥表示,现在的监管导向不支持居民刚需之外的房产大额消费。今年很多股份制银行房贷业务额度紧张。“对银行来说,个人住房按揭贷款是非常安全、但收益率相对不高的资产,银行在按揭贷款上议价能力较强,所以有能力持续提高利率。”

交通银行首席经济学家连平预计,个人房贷利率继续上浮是大趋势,预计在一些房价涨得较快的三四线或部分二线城市,房贷利率将上浮。“但上浮将会相对平缓,不会疾风暴雨式地向上抬升。”

融360分析师李唯一认为,随着各地调整完毕,个人房贷利率在总体上涨后会保持先前特点:一线城市低于二线城市利率,且低于全国平均水平。“在未来运作中,银行既需要处理资金成本上升带来的吸储压力,又要做好资金规划,对贷款需求审核及发放将更严格。从各业务收益看,房贷业务优势明显减弱。”

银行负债成本攀升是根源

个人房贷利率上浮是银行信贷“定价”上涨,给人们带来的最直观感受。中国证券报记者在调研时了解到,银行对公贷款利率已悄然上浮。

一国有大行北京地区某支行负责人对中国证券报记者表示:“我们这个区域央企、国企比较多。往年,这类客户贷款利率以基准利率为主,有时甚至可以在基准利率基础下浮。但是,今年总行给我们的考核压力较大,就算是央企、国企客户贷款也都是‘价高者得’了,5%起步。”

这一切的背后,是银行“赖以为生”的息差水平正面临考验。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,一季度,银行净息差回落至2.08%。分机构看,国有大行净息差继续上升,从上年末的2.07%上升至2.1%。外资银行从1.71%回升到1.82%,仍低于行业平均。股份制银行和城商行净息差继续下行,较2017年有加速趋势。这反映出强监管环境中,对金融市场资金依赖较高的机构,会面临着更大的息差下行风险。

连平说,在严监管背景下,金融部门杠杆率整体回落,负债端承压。影子银行受较大限制,信托贷款、委托贷款、票据融资等一系列融资渠道在调控下受到约束,由此导致经济体运行中依靠表外获得融资的需求部分转到表内。“需求在增大,但信贷供给相对不足,这同金融机构负债端压力有关,由此会推动资产端价格上升。”

孔祥预计,今年金融市场流动性仍整体偏紧,资管新规要求银行很多表外类信贷资产要回到表内,所以当前结构性存款扩张很快。在此情况下,考虑到一部分便宜的负债替换成结构性存款。整体来看,今年银行负债端压力仍较大。“负债端成本高位,这使资产端收益要求居高不下,银行对客户有更高的收益要求。”

高科技和基建等领域料获青睐

资金“宝贵”,银行信贷资金后续将更青睐谁?中国农业银行行长赵欢此前透露,农业银行今年将重点支持重大国家战略、乡村振兴战略、“十三五”国家和地方重点项目、战略新兴产业、普惠金融、科技金融、绿色金融等领域。对产能过剩等高风险行业持续采取压降措施,服务实体产业转型升级,提升银行信贷资产组合安全性。

国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任王刚表示,在顺应监管政策导向和权衡风险调整资本回报率的前提下,结构上可能会继续增加贷款配置,同业投资比例可能下降,体现出支持实体经济导向。从银行贷款未来具体流向看,可能仍会优选大中型企业和上市公司等风险较低企业。

在连平看来,个人住房按揭贷款依然是银行十分重要的信贷产品,在利率逐步上升情况下,银行会保持适当规模以保证收益。预计按揭贷款规模不会明显收缩,但增速可能稍有放缓。

连平表示,寻找新的、高效的资产投向确实是银行需要思考的问题。今年以来,基建投资增速下降比较明显,已差不多触底,二季度往后可能将有所反弹,银行在这方面的投入可能会有所加大。今年出口表现不俗,银行对出口相关行业将有不小的信贷投入。高端制造业、先进装备制造业等行业将是银行信贷投入非常重要的领域。在乡村振兴战略实施过程中,会有金融资源流向农村地区发展。

近年来,普惠金融上升至战略层面,有关部门在考核银行业绩时会有优惠和倾斜,这使不少银行加大在这一领域的信贷投放。“如果单看普惠金融业务贷款收益率,银行或许是不挣钱甚至是赔钱的。但是,考虑到政策激励机制和潜在市场,银行还是有很大积极性加大对这一领域投放的。”

中国银行保险监督管理委员会副主席王兆星此前表示,目前除5家国有大型商业银行外,民生银行、兴业银行等6家股份制商业银行也设立普惠金融事业部,还有1600多家村镇银行和17家民营银行相继获准设立。

标签: 套房 利率 根源

猜你喜欢

广元昭化:企业陆续复工复产 努力把“四城新区”

一年春作首,万事行为先。新春伊始,广元市昭化区各地各企业陆续复工复产,以崭新的精神面貌投入到...更多

2022-02-11 16:27:00

杨庄镇谭家庄村:聚智聚力提升人居环境整治水平

人居环境整治是改善人居环境、事关民生福祉的惠民工程。为了更好的满足人民群众对美丽乡村的热切期...更多

2022-02-17 16:27:49

安迪苏(600299股吧)连续5日获得北上资金净买入

安迪苏(600299股吧)02月14日陆股通净买入541 00万元。安迪苏近5日陆股通资金呈现持续买入状态,近5...更多

2022-02-15 16:31:59

北京城乡(600861股吧)发布公告:收到政府补助79.1

北京城乡(600861股吧)(600861 SH)发布公告,公司及子公司2021年4月1日至2021年12月27日期间累计收...更多

2021-12-28 16:21:00

大成策略回报混合090007收益分配原则是怎样的?

大成策略回报混合型证券投资基金是大成基金发行的一个混合型的基金理财产品投资目标追求基金资产的...更多

2022-02-15 16:19:37

建信互联网+产业升级股票(001396)单位净值走势是

建信互联网+产业升级股票(001396)单位净值走势是怎样的?基金类型:股票型|高风险基金规模:3 23亿...更多

2022-02-15 16:17:26

广发小盘成长混合(LOF)A(162703)单位净值走势是怎

广发小盘成长混合(LOF)A(162703)单位净值走势是怎样的?基金类型:混合型-偏股中高风险基金规模:131...更多

2022-02-15 16:13:59

伦敦一酒吧阁楼坍塌致十余人受伤 幸存者:获救后

据美国有线电视新闻13日报道,英国伦敦东部一家酒吧的阁楼周六(12日)发生坍塌,造成十余人受伤。伦...更多

2022-02-14 16:05:54

股票300294博雅生物董事长是谁?

博雅生物(300294)(300294 SZ)公告,公司董事会于2021年12月27日审议通过《关于选举董事长的议案》...更多

2022-02-11 14:44:03

紫金矿业预计2021年净利润约156亿元 紫金矿业停

紫金矿业:预计2021年净利润约156亿元 同比增长约140%紫金矿业1月16日晚公告,预计2021年净利润约1...更多

2022-02-11 14:41:59