近日，融360发布了《2018年8月银行存款利率报告》。报告显示，8月份各期限定期存款利率均值排名前十的银行基本为城市商业银行。

另外，一年期大额存单利率均值较上月小幅下降，两年期大额存单利率均值较上月持平，其他期限利率均值均较7月小幅上涨。

值得注意的是，以城市商业银行和农村商业银行为主的中小银行的大额存单出现“流标”现象。同时，部分银行发行的大额存单实际认购量仅为计划发行量的三成。

中原银行首席经济学家王军指出，中小行大额存单“流标”的情况，既反映了储户对于存单发行主体整体信用、盈利能力和风险管控的挑剔，同时也折射了大额存单这种新型品种相对其他产品门槛高、期限长的劣势。

存款利率均值前十名基本为城商行

根据上述报告，8月份邮储银行三个月、六个月、一年、两年及三年的定期存款利率均值分别为1.49%、1.75%、2.08%、2.83%、3.63%，均高于其他类商业银行。

除邮政储蓄以外，三个月、六个月、一年、五年定期存款利率均值最高的是城市商业银行，而两年、三年定期存款利率均值最高的是大型商业银行。外资银行没有五年期的定期存款，其余期限定期存款利率均值在五类银行中均垫底，三年定期存款利率均值不及3%。

另外，各期限定期存款利率均值排名前十的银行基本为城商行。

记者注意到，三个月、六个月、一年定期存款利率均值排名第一和第二的均为汉口银行和湖北银行。两年、三年和五年期定期存款利率均值第一名分别是昆仑银行、齐鲁银行和大连银行。

王军表示，一般而言，在存款市场上，城商行相对于国有大行和股份制行的市场竞争力稍差，面对的客户流失风险更高，从留住存款角度出发，需要用相对高一些的价格来吸引客户，尽可能保持市场份额。

黑龙江省农村信用社联合社资金运营中心主任张铭富指出，中小银行因规模和信用等因素影响，机构布局和客户结构都使其存款压力要比国有行和股份制银行大得多，依靠价格竞争在所难免，同时其贷款客户的利率也相应较高，高进高出是其特点。

中小行大额存单降温

据融360监测的35家大额存单利率数据，8月份，除一年期和两年期大额存单利率均值分别较上月小幅下降和持平以外，其他期限利率均值均较7月小幅上涨。8月份大额存单三个月、六个月、一年期、两年期和三年期利率均值分别为1.642%、1.944%、2.274%、3.183%和4.157%。

记者了解到，近期以城商行和农商行为主的中小银行的大额存单出现“流标”现象。

9月3日，惠州农村商业银行发行了12单个人大额存单，其中有6单认购量目前为0。另外，昆明官渡农村合作银行、江苏高淳农村商业银行所发行的大额存单均有出现实际认购量为0的情况。

大额存单“流标”的情况频现的同时，还有部分银行发行的大额存单实际认购量仅为计划发行量的三成。

张铭富指出，大额存单在理财收益面前还是不具有吸引力，只有真正打破刚兑才具有吸引力。另外，中小银行的信用情况可能也是影响其大额存单吸引力的因素。在存款保险制度下，50万元以上的存款人可能会衡量中小银行的信用状况来选择存款。

王军表示，近期出现的中小行大额存单“流标”的情况，既反映了储户对于存单发行主体整体信用、盈利能力和风险管控的挑剔，同时也折射了大额存单这种新型品种相对其他产品门槛高、期限长的劣势。未来大额存单产品面临的竞争是多方面的，既有同业产品的价格战，还有像大幅降低门槛的各类理财产品。因此，在各家机构纷纷上浮利率的竞争压力下，光靠打价格战最终是多输的局面，唯有进一步创新产品才是胜出之道，才能进一步扩展大额存单市场的发展空间。

同时，他指出，创新产品思路，包括逐步扩大弹性，进一步提高大额存单的流动性;推动大额存单的利率可以和同业存单一样完全市场化定价;适当降低门槛;灵活付息的升级换代产品等。(记者 宋戈)