江西省农村信用社联合社积极扩大小微企业服务面、降低贷款成本——

“小银行”搭建“大平台”

江西省农信联社坚持“小银行+大平台”发展战略，充分发挥农商银行决策链条短、经营机制活的优势，建立金融服务民营和小微企业的长效机制，通过加大金融供给、加大金融创新、加大减费让利等有效措施有效服务民营和小微企业。

江西省农村信用社联合社坚持“小银行+大平台”发展战略，通过体制机制改革，持续推进金融产品服务创新，将信贷资源重点向小微企业等实体经济倾斜，全面提升小微企业服务实效，有效缓解了民营和小微企业“融资难”和“融资贵”。

金融创新优供给

为保障民营和小微企业贷款“贷得到、贷得快、贷得好”，江西农商银行聚焦实体经济金融需求，结合民营和小微客户特点，联合政府相关部门创新打造了一系列服务民营、小微的信贷产品。

永丰县“玫瑰之约”婚纱店老板汤小兵是一名下岗工人，此前没有任何一家银行为其放贷。去年，汤小兵参加“诚商信贷通”创评活动，获评“二星级”文明诚信个体户，永丰农商银行为其授信40万元。他用这40万元扩大了店面，增加了设备，并增设了婚庆等服务项目，去年净挣40多万元。

“诚商信贷通”，是江西省农村信用社联合社与江西省工商行政管理局在永丰县先行先试打造的个体工商户专属信贷产品，以道德信誉为杠杆，配置信贷资源，为信用良好的个体工商户提供纯信用贷款支持。

江西省农信联社信贷部总经理邹强介绍，江西省农信联社还联合省人社厅在全国首创了“创业百福e贷”线上服务，为50万户创业主体发放创业担保贷款近550亿元，带动就业人数240万余人次。另外，他们还通过政府“搭台子”、银行“唱主角”、企业“得实惠”的方式，全面推广“财园信贷通”贷款，该项贷款采取灵活用款方式，用款方自主选择本金偿付方式和结息频率，有效满足了客户需求。目前，江西省农信联社该项贷款市场份额占全省金融机构近一半。

设立“微贷工厂”

为提升民营和小微企业金融服务能力，江西省农信联社坚持“小银行+大平台”发展战略，建设运行了集中统一的信息科技、资金营运、客户服务、运营管理、网络金融、产品创新等服务平台，充分发挥农商银行决策链条短、经营机制活的优势，努力为民营和小微企业发展提供更加强有力的金融支撑。

南昌一通智能卡有限公司是一家专门从事智能卡、PVC卡、亚克力制品、胸牌、铭牌、标牌、指示牌生产销售的大型生产型企业。由于缺少有效担保方式和抵押物，无法融到资金扩大生产规模成为了该公司发展过程中的一个最大瓶颈。

“南昌农商银行的‘微贷’业务，无抵押、标准化、流程化的办理业务方式解决了困扰我多年的资金问题。”该公司总经理李响表示，三年前他们公司申请了“微贷”业务，24小时内就成功获得了200万元授信额度，他们公司也随之引进了新设备用于扩大生产规模，当年就实现了2000万元的销售额。

南昌农商银行积极契合小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，结合自身业务实际创新设立“微贷工厂”等专门服务小微企业的机构，通过“无抵押、标准化、流程化”业务模式加大对民营和小微企业的信贷支持。同时，“微贷工厂”还设有申贷热线，客户足不出户即可电话咨询和申请小微贷款。

此外，江西省农信联社全面推进事业部制改革，在全省设立垂直化、扁平化的小微和公司业务事业部，实行“统一授权、独立经营、有效监督”的经营模式，通过整合内部产品、服务和营销资源，实行前、中、后台分离的管理模式，实现了小微业务专业化、集约化运营。

减费让利降成本

江西省农信联社坚持与民营和小微企业同呼吸、共命运，主动实施减费让利降低企业融资成本，明确停止收取贷款利息以外的任何费用，切实减轻客户贷款费用负担，帮助民营和小微企业“轻装上阵”、渡过难关。

樟树市花庆牧业养殖有限公司是一家集种猪养殖、饲料生产、畜牧兽医技术服务为一体的畜牧企业。因扩大养殖规模，现金流变得紧张，该公司总经理邹文华跑了多家金融机构贷款未果，最后抱着试一试的想法来到樟树农商银行。该行经过调查后，为其发放了500万元贷款并主动降低贷款利率，帮企业渡过难关。“樟树农商银行在企业经营遇到困难的时候不仅敢贷，还降低利率为企业节约成本，确实是我们发展的好伙伴。”邹文华说。

据了解，几年来江西省农信联社在全省农商银行推出减少费用成本、降低贷款利率、减免转账手续费、优化续贷手续的“一减、一降、一免、一优”措施，年均为实体经济减少融资成本近15亿元。2018年，又推出无还本续贷政策，通过优化提前续贷和循环授信方案，清理一切不必要的“通道”“过桥”环节，创新推出“续贷保”“转贷通”等特色转贷续贷产品，减轻了企业还款压力。2018年累计为12万户客户办理转续贷683亿元，其中为4.8万户客户办理无还本续贷608亿元。

“在国家政策持续发力支持民营经济发展的形势下，农村金融中小机构理应发挥出决策链条短、经营机制活的优势，通过建立金融服务民营和小微企业长效机制，以及加大金融供给、加大金融创新、加大减费让利等有效措施实现金融‘输血’民营和小微企业。”江西省农村信用社联合社党委书记、理事长孔发龙说。(经济日报·中国经济网 记者 刘兴 农村金融时报 记者 郑长灵)