“兵马未动，粮草先行”。证券时报记者注意到，“双11”电商购物节还未至，围绕商户和消费者购物场景的消费金融已迎来千亿元规模的大爆发，吸引了有电商基因的多家金融科技公司加速入局。

消费金融千亿元大爆发

记者从业内了解到，针对“双11”期间商户和消费者的消费贷款、购物分期、支付补贴等金融需求，有电商股东背景的蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融等纷纷加速入场。

11月5日，网商银行发布的《天猫双11小微企业贷款报告》显示，商户备货贷款需求旺盛。据该报告，从8月1日至今，网商银行提供贷款商户达到300万，预计截至11月30日累计放贷将达到3000亿元，同比去年增长了50%;仅在“双11”备战期间，商家人均借款7次，15万商家借款超过100次。

值得注意的是，今年“双11”贷款金额增速最快的地区并非北上广，三四线城镇经济崛起，贷款发放增速前五名是云南、广西、贵州、内蒙古、江西，城镇经济体中商家贷款增速最快的前十名分别是温州苍南县、惠州惠东县、泉州溪县、宿迁沐阳县、徐州睢宁县、菏泽曹县、邢台清河县、台州天台县、温州平阳县、泉州德化县。

小微商户的旺盛贷款需求，也吸引了消费金融平台方加大投放。网商银行行长金晓龙介绍，从8月份至今，“已经为超过60%的商家提高授信额度，平均提额幅度超过60%，100%的商家获得利息减免，累计减少利息3700万元。”

可以看到，针对个人的购物分期贷款今年被各大平台重点推出。蚂蚁金服数字金融总裁黄浩告诉记者，旗下数字金融产品通过更广覆盖、更多减息、定向额度、更多金融机构合作，改善个人消费信贷的可获得率。这之中就包括，天猫800万商家“双11”开通花呗分期免息、全量准入，同时针对家居、游戏等不同消费场景提供花呗“双11”专享额度等等。

记者从苏宁金融相关负责人处了解到，11月1日至12日期间，苏宁金融将通过免息、提额、免单、有钱、购物险保障等五大方式让利消费者。“比如苏宁任性付提供部分产品6期、24期专属免息，无抵押、免担保、0首付;针对个人的苏宁‘任性贷’产品，‘双11’借款额度最高可提100%，部分新用户可免息。”该负责人介绍。

记者从京东金融APP看到，10月18日至11月15日期间，该平台也围绕线上购物、线下商超餐饮等，与农业银行、交通银行、招商银行等19家银行合作，开展购物激励、社交红包等活动。

牵手银行联营信贷

基于购物场景的消费金融中，有电商基因的金融科技平台优势明显。金晓龙以从网商银行贷款的商户案例分析，借助成熟的风控技术和模型，其面向同属于阿里生态体系内的天猫、淘宝商户的“双11”贷款服务，已经从备货发展到了包含“开店-备货-仓储-促销-回款-增值”等全链路环节获得资金支持。

值得注意的是，体验上述消费信贷产品不难发现，这一过程中，作为重要的资金方，银行、信托等金融机构也是“双11”消费金融千亿元市场的主要参与者。事实上，金融科技平台方与金融机构通过资金、流量、技术和数据上优势互补，通过独立风控、联营信贷的方式合作，正日益普遍且为业内接受。

一位金融科技平台相关人士透露，通过联营信贷的方式，今年参与“双11”消费信贷市场的银行数量有近百家，包含政策性银行、国有银行、股分行以及多家城商行。

“一个平台的力量是有限的。”黄浩告诉记者，要满足大众对消费信贷的需求，需要更多金融机构参与进来，此次“双11”期间蚂蚁金服合作金融机构超过30家，合作方式主要有获客引流、风控输出、联营信贷三种。

“‘双11’一天在全网各类平台创造的消费信贷规模，保守估计会有一两千亿，这之中规模小的城商行跟各家平台合作，一天有望拿到10亿消费信贷业务量。”一位城商行人士向记者估算。(记者 段久惠)