2018年12月21日，中央经济工作会议中提出，要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行，推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。

从2013年6月国 务院常务会议首次提出“探索设立民营银行”，到2017年底，全国共有17家民营银行开业运营。而在2018年，民营银行审批出现停滞、民营银行股东退出以及一行一店、缺乏吸储获客方式、获得资金来源单一的掣肘，导致民营银行不能很好的服务民营经济。

经济学家余丰惠认为，民营银行面临着诸多问题，而正视问题，解决问题才能真正让民营银行更好地服务民营经济。

先天不足限制发展

自2014年开闸以来，民营银行的设立工作稳步推进，逐步进入了常态化阶段。2017年7月召开的全国金融工作会议更明确指出支持发展中小银行和民营金融机构，为民营资本带来了新的发展机遇。

与传统的银行业比，民营银行普遍存在的问题主要有：起步晚、知名度不高、品牌认知度不高等现实问题；在内部，人才少、熟练操作人员不足等；在技术、网络、基础建设等方面很难与大银行相提并论。在股东背景方面更是天壤之别。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼认为，由于先天不足，民营银行要获得稳定健康的成长，就不能再更以前的银行那样铺摊子、拼规模了。民营银行必须创新，民营银行需要借助互联网企业的优势增加“流量”和实现风险控制。

实现发展需另辟蹊径

如何拉储，是包括民营银行在内所有银行共同面临的问题。近几年，银行揽储工具层出不穷。从同业存单、结构性存款，到如今大额存单、协议存款和智能存款，都成为银行的揽储工具。智能存款只是创新工具的一种，符合了用户存款活期化的需求，代表了银行业的一种发展趋势。

而在这个问题上，民营银行的选择可谓走上了“另辟蹊径”的道路。在银行理财收益偏低的现在，“智能存款”凭借高收益和高流动性帮助民营银行打开了市场收获了口碑。

作为一种网络银行揽储工具，相较而言它拥有起存金额50至100万的低门槛起存金额；超过4%的高收益利率是其第二个优势；而且，可以定期存款提前支取的高流动性也是其优势之一。

独立金融学者贺江兵认为，对于民营银行来说，“智能存款”这种业务模式一方面可以获得长期资金支持，另一方面还可以获得存款和贷款客户。民营银行找到了一个突破口。民营银行的特殊模式也决定了其只能更多依赖互联网，在这方面，绝大多数民营银行存在资金来源不足问题，极大阻碍了民营银行为更多长尾客户服务。

政策倾斜创造空间

实际上，有关部门已经意识到了问题所在，并提出了意见。银保监会曾经提出，对普惠金融领域贷款达到一定标准的金融机构实施定向降准政策，继续落实并完善对各类普惠金融服务机构的优惠存款准备金率政策，发挥支农、支小再贷款、再贴现对资金投向、利率的传导功能，创设扶贫再贷款，同时发挥宏观审慎工具的激励引导作用。

贺江兵认为，监管部门尽快与财税部门落实对普惠金融的优惠政策是当务之急。并应该让民营银行在筹集资金方面更多的创新，在确保金融安全的前提下“先试先行”。

无独有偶，余丰惠也曾表示，对于弱势的民营银行，监管应给予特殊政策，从而保护好、爱护好、引导好民营银行发展。并从珍惜民营银行这一金融改革成果的角度出发，在监管上给予最大的宽容与理解，给其最大的监管容忍度，改革中出现的错误用改革的办法来解决，确保民营银行不发生流动性等风险，并成为民营企业的坚强后盾。