今年以来，严监管持续。据《证券日报》记者不完全统计，今年前7个月，银保监会合计对保险机构(寿险公司、财险公司、保险中介)罚款超过7000万元。

从前7个月险企被罚主要原因来看，不少险企因虚列费用等财务数据造假行为被监管重罚。此外，违规展业、销售误导、虚假宣传、虚假理赔、产品不符合监管规定等也是颇为常见被罚原因。从公司来看，华海财险因多项违规行为，被监管开出了年内单次罚金最高的罚单，合计被罚187万元，总经理也被免职。

“近几年来，由于多种原因，我国保险机构经历了一个快速发展阶段，也出现了盲目扩张和乱象。乱象集中表现在公司治理薄弱、违规资金运用、产品创新不当、销售误导、财务业务数据不真实等方面。通过持续整治，取得了明显的效果，保险市场的乱象在很大程度上得到了纠正。”银保监会副主席梁涛在今年7月份曾表示。

监管机构

7月份重罚财险公司

从7月份保险公司被处罚的整体情况来看，财险公司是重灾区。据《证券日报》记者统计，7月份险企合计被罚1025万元，其中财险公司被罚767万元，占比接近75%。

从被罚原因来看，7月份银保监会开出的32张罚单中，涉及编制虚假资料的罚单数最多，有11张;涉及虚构业务骗取费用的罚单有8张;涉及欺骗投保人、给予保险合同以外利益的罚单各5张。

而从单个公司来看，华海财险由于车险业务虚列费用、聘任不具有任职资格人员担任公司高管、违规销售投资型保险产品华海康盈等违法行为，合计被罚187万元。

在对华海财险罚款的同时，银保监会还要求其营业总部停止接受商业车险业务3个月，总经理姜南收到警告处分并罚款10万元，同时撤销其任职资格，董事长也被处罚。

实际上，华海财险的三项违规行为颇有代表性。比如，2017年1月份至7月份，华海财险营业总部通过广告费、业务宣传费等费用报销资金后支付中介机构车险代理业务品质奖励合计559.08万元。所涉报销广告费等费用系虚列，财务数据不真实。另外，华海财险拟任副总经理于晖(2015年11月6日印发分工文件，2017年6月30日免职)、拟任总经理助理唐海明，截至检查日均未获得相关批复，但在实际工作中履行相关职务。此外，其还违规销售投资型保险产品。

车险手续费恶性竞争

成监管重点

实际上，不单单是7月份财险公司被罚金额较高，今年前7个月财险公司被罚金额占比也过半。

财险公司被罚的原因绝大多数绕不开车险等业务的“虚列费用”，围绕虚列费用的违规行为包括：编造或者提供虚假的报告、报表、文件、资料;利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益;利用中介机构套取费用;给予或者承诺给予保险合同约定以外的利益。

比如，吉林银保监局今年7月份公布的处罚函显示，2017年7月份-2018年3月份，某大型财险公司吉林省分公司通过长春市分公司在佣金管理系统对15万笔车险业务的手续费支出进行了人为调整，造成财务数据严重不真实，2017年车险业务虚增利润2700万元。吉林银保监局因此对该公司罚款50万元，责令该公司停止接受商业车险新业务2个月。

实际上，车险违规多与车险市场手续费恶性竞争有关。华创证券证券分析师洪锦屏认为，车险市场恶劣竞争主要原因有两点：一是两家巨头竞争激烈，为力保市场地位，中小公司不得不跟进，而大型险企降价空间较大，中小险企降价空间十分有限，跟进费用竞争则亏损，不跟进则丧失市场份额;二是车险产品同质化严重，风险定价等技术有待进一步改进，目前阶段大部分险企没有清晰的、适合自身发展的战略定位，只能通过费用投入的手段竞争市场份额。

监管机构也注意到了这一问题，并连番出台相关监管措施，整治车险乱象。近日，银保监会向各银保监局下发《关于加大车险违法违规行为处理力度有关事项的函》。根据其中内容来看，银保监会要求各银保监局重点打击2019年7月1日后财险机构仍通过虚列业务及管理费违规支付手续费、给予保险合同外其他利益等违法违规行为。

银保监会同时在上述文件中要求，各银保监局根据各财险公司今年上半年的费用异动情况、7月1日至7月15日保费异动情况和当地车险市场的反映情况，有针对地开展现场调查，重点是带头扰乱市场秩序的大公司以及顶风作案的中小公司。

该文件还提出，各银保监局要及时将查处情况报送银保监会财险部，财险部将综合各派出机构查处的财险机构7月1日后发生的违法违规情况，对相关财险公司采取停止省级分支机构或总公司(即全辖所有分支机构)使用商业车险条款费率的监管措施。

中国保险行业协会前不久也发布了《关于就中国保险行业协会机动车辆保险自律公约征求意见的通知》(《征求意见稿》)，正拟进一步强化车险行业自律。征求意见稿直指恶性竞争的核心问题，比如，严格禁止常见的各种数据造假方式：严禁以车险销售挂钩的相关费用计入“宣传费”、“广告费”、“咨询费”、“技术服务费”、“车辆使用费”、“理赔费用”等科目。严禁以拖欠中介机构手续费、第三方借贷支付手续费等形式延迟费用入账。严禁签订任何形式的旨在恶意排挤竞争对手、违反公平竞争原则的协议，如约定不合理提高工时费和配件价格等。

而2月25日，银保监会财险部也向各地银保监局下发《关于近期车险市场监管有关情况的函》，统计了对各地银保监局近期整治车险市场秩序的有关情况。内容显示，今年以来已有24家保险公司分支机构被停止商业车险条款和费率，违规返现、套取手续费、费用数据不真实等三类行为最普遍。

梁涛表示，今年各级监管部门继续对保险业的突出风险和问题，目前正在陆续进场开展检查，检查的内容主要覆盖公司治理、偿付能力、资金运用、车险、农险、短期健康险等方面。今年将依法依规严格惩处，保持高压态势。特别是落实双罚制，加强对高管人员的处罚，综合采取了限制业务范围、责令停止接受新业务、吊销业务许可证、撤销任职资格、禁止进入保险业等多种处罚措施，切实提高违法违规成本，使得机构不敢违规、不能违规、不愿违规。记者 苏向杲