文丨布丁

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多年前房地产市场火热的时候，不少城市热门区域流行一个倒挂现象——新房因限价比周边二手房价低，导致很多人去抢新房，“买到即赚到”。在相当长一段时间内，新房和二手房价格倒挂，“打新”成了楼市火热的重要推手。

但现在，另一个倒挂现象出现了。随着房价下跌，房产市场价低于银行剩余房贷额，构成“房贷倒挂”。

第一财经报道了一个案例。小曾在2020年买了套学区房，总价600多万，其中首付200万、贷款400多万，加上利息，房贷总额超过650万。如今这套房子的市场价只有360万，接近房贷总额的一半。也就是说，如果小曾把这套房子卖掉，卖房款都不够填房贷窟窿。

像小曾这样的“倒霉”业主还有很多。他们每天睁眼就在焦虑房贷，如果还伴随收入减少，血亏也得卖掉房子。一些时候，为了尽快成交，业主还得发挥点其他才艺，比如写篇声情并茂的“小作文”。

遥想几年前，二手房特别是一线城市的二手房，还是市场上的“小甜甜”，现在却成了避之不及的“牛夫人”。都说“三十年河东三十年河西”，现在市场转换，哪用得着三十年，三五年就够了。

有数据说，部分城市二手房的价格已经跌到2017年左右的水平，有些下跌幅度超过40%，导致房贷倒挂现象普遍出现。但二手房价格有没有下探到底，还有没有继续下跌的空间，谁也不知道。

前两天朋友圈刷到我之前加的中介，报价160万卖我原小区一套138平的精装房。大概一两个月前，另一套同户型房子报价还有170万左右。而我那套差不多户型的房子，2023年卖了222万。

可能有人会说，你卖的可真是时候。我确实是小赚了十来万，可问题是，我和媳妇在某一线城市买的房，怕是跌了都不止一百万。而卖我们房的人，当时在同一城市换了套面积更大的房子。

所以你看，在这场买卖游戏里，哪有什么赢家。很多人的心态都是，少输当赢。这不是鸵鸟心态、阿Q精神，是面对现状的无可奈何。

对于大多数人来说，即便房价下跌、房产贬值，只要收入稳定，房贷就慢慢还，至少还有个房子住。但如果碰上裁员、降薪等，收入锐减，恐怕就只能断供了。

前两天网传某机构发布了中国城市住房断供率研究，虽说该机构很快发声明辟谣说，他们从未发布过类似的研究，但有关数据已经在网上流传开来，引发了人们对断供现象增多的担忧。

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如果不是走投无路了，没人愿意走到这一步。房贷断供，银行收回房子，再拍卖，拍卖价都抵不过房贷余额。业主没了房子，银行接收了烂摊子，双输。

必须要承认，面对业主断供，比起从前没有任何转圜余地，立马收回拍卖，银行立场已经软化很多了。暂停还款、只还利息、延期半年……姿态相当之卑微，好言好语劝说，只要不断供，一切都好谈。

毕竟，只要业主愿意还，不管多少，在账面上都算“正常贷款”。可一旦断供，就算坏账；坏账多了，银行的利润跟着缩水，资金紧张，继而引发一连串的连锁反应。

其中一个后果是，为了挽回损失，银行不得不将房子进行法拍，如果大量法拍房入市，会大大降低当地的房子成交价，让房价进一步下跌，反过来又加剧“房贷倒挂”。

当倒挂的幅度超过了业主普遍的心理承受范围，到时他们会怎么选择，就不好说了。

如果断供率持续上升，说明银行现有的柔性措施，不足以为多数业主纾困。或许，银行可以多发点“善心”，比如房贷利率再降点，还款周期拉长点。

对银行来说，进一步降低贷款利率，相当于割肉，固然会疼，但能给普通人坚持下去的希望。不然再怎么姿态低微，好言相劝，恐怕也难以阻挡一些业主舍房自救的决心。